Hipotecas a 40 años: bancos que las dan y sus requisitos
Las hipotecas a 40 años te permiten comprar tu vivienda habitual con cuotas mensuales más bajas. Se encuentran en entidades como ING o Bankinter, y son ideales si tienes menos de 35 años o cuentas con ingresos ajustados. Eso sí, ten en cuenta que no existen a plazo fijo, lo que conlleva un mayor pago de intereses y un alto riesgo ante subidas del euríbor. Te cuento los mejores préstamos hipotecarios a 40 años.
Bancos que ofrecen hipotecas a 40 años
Las hipotecas a 40 años, una opción pensada para quienes buscan cuotas mensuales más bajas a cambio de un plazo de amortización más largo. A continuación te cuento qué bancos ofrecen estos créditos hipotecarios, sus condiciones y qué debes tener en cuenta antes de contratar una.
Las hipotecas que te muestro a continuación son los mejores resultados en la base de datos de Roams, ordenados por la que menos interés te cobra al final del préstamo. He calculado el pago mensual para un crédito hipotecario de 150.000€ con un plazo de devolución a 25 años, con bonificaciones aplicadas.
La mejor a tipo mixto: Hipoteca NARANJA Mixta de ING
La Hipoteca NARANJA Mixta del banco ING no solo destaca por darte hasta 40 años para devolver el dinero, sino porque cuenta con un tramo fijo muy amplio, asegurando un tipo de interés competitivo durante dos décadas, lo que se traduce en una cuota mensual más baja que las demás del mercado.
Aunque la parte variable de la hipoteca es incierta a largo plazo (puesto que es imposible predecir como evolucionará el euríbor), te recomiendo esta hipoteca si tienes 35 años o menos, cuentas con una nómina desde 600€ y quieres realizar amortizaciones parciales, pues el banco naranja no te cobra nada por hacerlo.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| Sin comisiones de apertura ni por amortización parcial | Comisión de 2% por amortización total los 10 primeros años y 1,5% el resto de años |
| Solo te piden nómina de 600€/mes como requisito de ingresos mínimos | Rebaja del TIN de tan solo un 0,5% por la vinculación de otros 3 productos con la entidad |
Para mí, la Hipoteca NARANJA Mixta es la mejor de su rango: además de tener 4 décadas para devolver el dinero, cuentas con la TAE más baja de los créditos hipotecarios a 40 años y la menor cuota mensual del mercado. Además, si en un futuro puedes hacer amortizaciones, al no pagar comisiones acortarás el plazo de la deuda y el dinero adeudado. Pagas menos y disfrutas más.
La mejor a tipo variable: Hipoteca NARANJA Variable de ING
El banco ING también te ofrece la Hipoteca NARANJA Variable. En este caso, tienes un tramo fijo de 3 años para tu crédito hipotecario y 37 a tipo variable. Aunque puedes encontrar una reducción del -0,50% TIN con 3 productos (nómina y seguros de hogar y vida), la Tasa Anual Equivalente (TAE) será mayor a la hipoteca mixta de la entidad financiera.
El punto positivo está en la comisión de amortización: no tienes que pagar nada por los abonos parciales en cualquier momento del crédito. Además, y a diferencia que la hipoteca mixta, solo tienes que desembolsar un 0,15% adicional si quieres pagarla completamente durante los 5 primeros años, después es al 0%. Una ventaja si quieres pagar este crédito antes de tiempo y evitar el periodo variable.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| Sin comisiones de apertura ni cancelación parcial | Solo rebajan un -0,50% TIN con 3 productos vinculados |
| Importe mínimo a partir de 50.000€ | Si no eres cliente, solo podrás financiar el 65% del valor de la vivienda |
Además de estar libre de comisión por apertura o amortización parcial, esta hipoteca a tipo variable del banco ING es ideal si tienes pocos ingresos, bajos ahorros y quieres tu primera vivienda.
La mejor para jóvenes: Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter
Bankinter es otro banco que ofrece un crédito hipotecario a 40 años. Se trata de la Hipoteca Variable Joven, un préstamo hecho para menores de 36 años que buscan su primera vivienda y que quieran financiar hasta el 90% del valor del inmueble.
Algo que debes tener en cuenta es que Bankinter solo te otorga esta hipoteca si demuestras ingresos mensuales de al menos 2.000€ (puede ser entre dos titulares) y si la vivienda a comprar cuenta con calificación energética A (si es nueva) o A o B (si es de segunda mano).
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| Cuenta con financiación de hasta el 90% | Comisión de apertura de 500€ |
| Tiene un plazo máximo de devolución de 40 años | Los titulares deben tener ingresos de al menos 2.000€/mes |
Te recomiendo la Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter si quieres comprar tu primera vivienda, cuentas con pocos ahorros y quieres pagar una cuota baja por un largo periodo de tiempo.
¿Cómo conseguir una hipoteca a 40 años?
Encontrar la vivienda perfecta es un paso importante, pero la financiación puede parecer un camino arduo. Las hipotecas a 40 años se presentan como una opción atractiva si buscas cuotas más bajas y mayor flexibilidad en el pago de tu vivienda.
Sin embargo, conseguir una hipoteca con mayor plazo requiere cumplir ciertos requisitos y conocer las ofertas disponibles en el mercado.
Para adquirir una hipoteca a 40 años, es recomendable comparar ofertas y analizar las diferentes propuestas de las entidades bancarias para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades y condiciones, negociar las condiciones del crédito hipotecario que te otorgue, como el tipo de interés, las comisiones y los plazos, y asegurarte de cumplir con los requisitos de edad, ahorros, solvencia y buen historial crediticio. Te los explico mejor a continuación.
Requisitos para obtener una hipoteca a 40 años
Si eres de los que quiere contratar una hipoteca a 40 años, antes debes tener en cuenta las condiciones que debes cumplir para saber si puedes acceder a ella o no.
- Al menos uno de los titulares debe ser menor de 35 años en el momento de la firma del crédito hipotecario.
- Es necesario que demuestres solvencia económica, con ingresos regulares y una buena estabilidad laboral.
- Tener ahorrado un 30% del precio de la vivienda, como mínimo, si quieres que te la concedan.
Ventajas y desventajas de una hipoteca a 40 años
Optar por una hipoteca a 40 años puede reducir la cuota mensual, pero también aumenta el costo total por intereses. Antes de elegir este plazo, es clave conocer sus pros y contras para tomar una decisión informada.
Ventajas de un préstamo hipotecario a 40 años
- ✅ Cuota mensual más baja, por lo que te resulta más asequible a la hora de pagar la hipoteca.
- ✅ Una cuota menor permite un ahorro mayor, y por tanto amortizar anticipadamente la hipoteca, lo que se puede traducir en una cuota aún menor, manteniendo el plazo, o reducir este pagando lo mismo, para así devolver menos intereses.
- ✅ Menor impacto en el presupuesto familiar: al tener cuotas más bajas, el impacto económico mensual es menor. Puedes destinar más dinero a otros gastos.
- ✅ Financiar pisos de bancos:
Aunque no es una ventaja propia de las hipotecas a 40 años, algunas entidades ofrecen préstamos hipotecarios a 4 décadas para financiar inmuebles de su propiedad o de la Sareb (Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria). Uno de ellos, por ejemplo, lo encuentras en la inmobiliaria del Banco Santander.
Desventajas de un préstamo hipotecario a 40 años
- ❌ Mayor coste total: a lo largo de 40 años, se paga un mayor importe en intereses en comparación con hipotecas a plazos más cortos. Esto se debe a que el capital se amortiza durante un periodo más largo, generando más intereses.
- ❌ Riesgo de subida de tipos de interés: existe el riesgo de que tus cuotas mensuales aumenten en caso de una subida de tipos de interés. Esto podría suponer un problema para el presupuesto familiar si no se ha previsto este escenario.
- ❌ Menos flexibilidad para cambiar de vivienda: al estar atados a una hipoteca durante 40 años, existe menos facilidad para cambiar de vivienda en caso de que surjan nuevas necesidades o circunstancias.
- ❌ Es muy poco habitual que se concedan a una segunda vivienda.
¿Cuántos intereses pagaría en una hipoteca a 40 años?
Ten en cuenta que a mayor plazo del crédito hipotecario, más intereses pagarás. Por ello, aunque la cuota mensual sea más baja, acabarás abonando más intereses por una hipoteca a 40 años.
Para ver cuánto acabarías pagando de intereses, he hecho una simulación de una hipoteca a 40 años con los bancos que las conceden, consultados en la base de datos de Roams. He tomado como ejemplo un préstamo hipotecario de 150.000€ a 40 años para que conozcas cuánto pagarías de cuota mensual los primeros años y cuál sería el importe final del crédito.
| Hipoteca Naranja Mixta de ING | Hipoteca Naranja Variable de ING | Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter | |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | 450,59€ los 20 primeros años | 562,83€ | 541,37€ |
| Suma total de intereses | 108.166,72€ | 88.846,17€ | 92.293,77€ |
| Total a devolver | 228.529,72€ | 208.846,17€ | 212.293,77€ |
Como ves, elegir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a lo que buscas lleva su tiempo y no es una decisión para tomar de forma rápida. Para conocer cuál es la mejor hipoteca para ti y si realmente necesitas una a 40 años, utiliza el comparador de hipotecas de Roams y accede a las opciones que se adaptan a tu perfil para que elijas la que más te convenga.
Preguntas frecuentes de las hipotecas a 40 años
¿Puedo solicitar una hipoteca a 40 años para mi segunda vivienda?
Sí, es posible solicitar una hipoteca a 40 años para tu segunda vivienda, aunque es importante tener en cuenta que este plazo puede variar según las políticas de cada entidad financiera. Una de ellas es la Hipoteca NARANJA Variable ING.
¿Las hipoteca a 40 años son a tipo fijo o variable?
Suelen ser de tipo variable debido a su largo plazo de amortización. Por lo general, no suele haber hipoteca a 40 años fija, ya que estas se suelen devolver en un período como máximo de 30 años. Al ser un préstamo hipotecario variable, la cuota mensual irá variando, al depender del euríbor (junio de 2025 (2,081%)).
¿Cuándo es el mejor momento para conseguir una hipoteca a 40 años?
No hay un momento mejor que otro para pedir una hipoteca a 40 años, pero siempre es una buena opción cuando buscas un importe reducido de las cuotas mensuales para hacer más asequible la compra de una vivienda. Sin embargo, es importante evaluar cuidadosamente los costos a largo plazo y asegurarte de que se ajuste a tus circunstancias financieras.
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